こんにちは！ 仙台市の不動産エージェント
仙台不動産情報ライブラリー
を運営しているスイコーの澤口（一級建築士、宅地建物取引士）です。
今回のテーマは
「いくらまで借りても大丈夫？」に、今の暮らしと未来の教育費から答えを
お子さまの成長はあっという間。保育園や小学校の通学、習い事、家族のクルマ…暮らしに合わせて住まいも“ちょうどいい形”を考えたい時期です。
とはいえ、住宅ローンは長いお付き合い。**「年収の何倍まで借りられるの？」**という不安に、仙台エリアの家計事情もふまえて、やさしく道筋をつけます。
1. まずは仕組みを知る：鍵は「返済負担率」
住宅ローンの“上限”は、年収に対して毎年いくら返すか（総返済負担率）で決まります。
公的なフラット35は年収400万円以上なら35%以内が基準。民間銀行でも**30～35%**が一つの目安です。
とはいえ、子育て世帯に無理なく続けるなら、20～25%程度を目標に。手取りでの計算が安心です。
2. どれくらい借りられる？かんたん目安
同じ年収でも、金利と返済期間で上限は変わります。35年返済の例では――
金利1.7%：返済負担率25%で年収の約6.6倍
金利3.0%（審査金利の一例）：返済負担率25%で約5.4倍
年収700万円なら
・1.7% → 約4,600万円
・3.0% → 約3,790万円（どちらも概算）
“年収×倍率”はあくまで入り口。金融機関は**実行金利より高めの「審査金利」**で安全性もチェックします。
3. 30代子育て世帯が気をつけたい7つのポイント
1）教育費のピーク前提で：高校～大学の重なる時期に備え、返済は**手取り20～25%**に（家計の“遊び”を残す）。
2）ボーナス頼みを小さく：ボーナス返済は“ゼロか最小限”に。景気や働き方の変化に左右されにくく。
3）変動金利の“上がったら”を試算：返済額が**+1～2％金利上昇**でも回るか、事前にシミュレーション。審査では高めの金利でチェックされる点も念頭に。
4）住まいの“維持費”は毎月積立：固定資産税・火災地震保険・修繕費の“住居コスト”として月2万円前後を別枠管理。
5）クルマ費・通勤距離も仙台基準で：駐車場2台・冬のタイヤや燃料費など、地域事情を返済計画に入れる。
6）団信の保障は“いる・いらない”を家族会議：がん・就業不能などの特約は保険料（上乗せ金利）と効果のバランスを確認。
7）補助・控除の条件確認：フラット35の技術基準や各種優遇は“要件を満たすか”が肝。金融機関ごとの手数料差もチェック。
4. かんたん式：上限の考え方
借入可能額 ≒ 年収 × 返済負担率 ÷ 年間返済率
（年間返済率は金利・返済年数で決まる係数。同じ年収でも金利が上がると“借りられる額”は下がります）
迷ったら――
**「今の家計が快適なまま、教育費がピークになっても耐えられる返済額」**を先に決め、そこから借入額を逆算するのが正解です。
5. スイコー不動産の無料サポート
家計×金利×教育費の三点シミュレーション
フラット35 vs 民間ローンの比較（手数料・団信・繰上返済ルールまで）
仙台エリアの維持費と通勤・通学事情を織り込んだ“実現可能な資金計画”
「年収の何倍まで？」より、“無理なく続けられる額は？”へ。
ご家族のこれからに合う最適解を、いっしょに形にします。
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中古を買ってリノベという
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仙台不動産情報ライブラリー
（運営：株式会社スイコー）の
澤口（さわぐち）でした。
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