住宅ローン審査における既存借入金額の扱い 仙台不動産情報ライブラリーcolumn4

こんにちは! 仙台市の不動産エージェント 

仙台不動産情報ライブラリーを運営しているスイコーの澤口です。

 

 

本日は

住宅ローン審査における既存借入金額の扱い

 

というタイトルで情報配信をしたいと思います。

 

○住宅ローン審査に影響を与えるものとは?

長く低金利時代が続き、金利が低いのが当たり前な感覚になっていてカードショッピングやクレジットでの購入を気軽に行ってしまいます。金利が高かった頃は、金利分の額面を見てもったいないと思うと購入することをあきらめたものでしたが、この感覚の差は何なのでしょう。

 

人生で一番高い買い物と言えるのが住宅購入です。現金払いで新築される方がまれにいらっしゃいますが、多くの方が住宅購入にあたって「住宅ローン」を利用します。住宅ローンの利用には金融機関による審査が必要なのですが、重要となるのが「金融機関は自分をどう評価するのか」という考え方です。

特に収入に余裕のない方や既存借入がある方は要注意です。

 

今回は住宅ローン審査における既存借入の影響についてご説明いたします。既存借入があると借入可能金額が大幅ダウン住宅ローンの審査は収入に基づいて計算されます。しかし、既存借入があると借入可能金額が大幅にダウンして評価されてしまうのです。

 

例えば年収600万円の方が車のローンで毎月3万円返済している場合、実効金利1.61%にて計算すると、既存借入がなければ最大5616万円まで借入可能です。ところが月々3万円のローン返済を考慮すると、借入可能額は4653万円まで下がってしまうのです。

 

借入可能額4600万円は既存借入のない年収500万円の場合の金額なので、たかだか月3万円といえども年収が100万円ダウンするくらいの影響となってしまうのです。

 

○住宅ローン審査に影響を与える分割払いとは?!

ショッピングの分割払いも要注意です。

上記の例で、月々3万円の車のローンのほかに、12万円のパソコンを3回の分割払いをしているとします。この時計算に考慮される既存借入額は、36万円+10万円ではなく、36万円+48万円(4万円×12ヶ月)として計算されてしまいます。あくまで月々の返済額の12ヶ月分という取り扱いになります。

 

○携帯電話も住宅ローン審査に影響を与える?

携帯電話だけで100万円も借入可能金額が変わります。携帯電話・スマートフォンの機種代を考慮されていない方が意外と多いです。機種代を契約時に一括で支払わない場合は、割賦販売になりますから、機種代も既存借入に参入しなければなりません。たかだか月々2000円~3000円ですが、これだけでも借入可能金額が100万円近く変わってしまうのです。

携帯電話・スマートフォンは機種代金分、毎月の利用料金を引き下げるサービスが一般的なので、ローンを組んでいる自覚のない方がいらっしゃるのですが、住宅ローン審査ではきちんと計算されてしまうので注意が必要です。

 

携帯電話だけでなく、最近はローンを意識させずに販売する手法が多くありますので、月々の利用料金が発生しているものについては、それが割賦販売ではないかどうかをきちんと確認しておきましょう。

 

収入に余裕のある場合(借入可能額よりも物件代金が大幅に低い)はそれほど神経質にならなくても良いのですが、人によってはクレジットカードのショッピング枠の分まで既存借入として捉えられる場合もあるので、金融機関がご自身をどのように評価するのかを知ることは非常に重要です。

 

○いずれにせよ、まずは早めの住宅ローン審査をおススメしています。

まずは住宅ローン事前審査からお金に関する情報を正しく把握することが大切です。仙台不動産情報ライブラリーを運営するスイコーでは物件探しにあたってまずは住宅ローンの事前審査を実施することを推奨しています。仙台市内の方の相談の中には、住宅が決まってからの住宅ローン審査が未だに多く、出来れば早めの審査をおススメしています。

 

ご自身の借入可能額を把握していないと適切な価格判断ができないからです。同時に個人信用情報調査も行います。実際に住宅ローン事前審査の段階で上記の携帯電話なども問題が明らかになるケースは少なくありません。

 

資産価値が下がりにくい賢い住宅購入のためには、お金に関する正確な情報収集が欠かせません。既存借入の有無は住宅購入の判断に大きく影響します。仙台不動産情報ライブラリーを運営するスイコーでは複数の金融機関よりお客様に選んでいただき、

最大いくらまで借り入れができるかの住宅ローン事前審査を無料で承っています。

 

 

 

仙台市内で活動する仙台不動産情報ライブラリー(運営:株式会社スイコー)の澤口(さわぐち)でした。

 

 

余談

個人的な話ですが、昨年、住宅ローンの返済が完了しました。当初の金利が高かったのでローンの借換をしてトータル27年間で返済。借り換えした金利は最近の金利の倍近くでした。そのため27年間の金利返済総額は借入金額以上になっています。最近の金利を見ているとため息が出るほどうらやましいと思ってしまいます。

 

 

 

何かご不明な点等はお気軽にご連絡ください。

 

仙台不動産情報ライブラリー(運営:株式会社スイコー)

 

Tel:022-374-0011

 

※不動産事業者間の情報が毎日届くAI情報ツールは下記よりご利用下さい。

https://self-in.com/sendai-izumi01/robo

 

※買ってはいけない物件が分かるAI情報ツールは下記よりご利用下さい。

https://self-in.com/sendai-izumi01/